Большие перемены - это увлекательные примеры того, как компании отчаянно пытаются держаться за прошлое; управляя автомобилем с помощью зеркала заднего вида. Это никогда не работает. Показательный пример - выход из индустриальной эпохи.
Вам не нужно, чтобы я говорил вам, что мы живем в эпоху огромных перемен и разрушений для традиционных индустрий индустриальной эпохи. Технологические гиганты, такие как Amazon и Google, радикально изменили розничную торговлю, издательское дело и рекламу. Uber уничтожил такси, Airbnb пытается сделать то же самое с гостеприимством. Amazon недавно открыла свои сайты по здравоохранению.
Угроза очевидна. Давние иконы индустриальной эры, от GE до Kodak, быстро терпят неудачу, и не лучшим образом.
У всех возникает вопрос, кто и кто следующий в списке кандидатов на срыв? Вообще-то, я добр. Назовем это тем, что это такое, прореживание.
Ответ сводится к тем бастионам индустриальной эпохи, которые испытывают наибольшие трения и сложности в том, как товары продаются и обслуживаются, и тем не менее защищены значительными барьерами для входа, такими как регулирование, воспринимаемая ценность их бренда или потребителя. признание их неэффективности из-за отсутствия альтернатив и каких-либо отличий, кроме цены.
Трещина в краеугольном камне индустриальной эры
Остановитесь и подумайте, какие отрасли подходят под это описание, и вполне вероятно, что первой в списке окажется страхование.
Мы принимаем страхование как такую необходимую часть жизни в современном мире, что забываем о том, насколько недавно появилась его широкая доступность. Широкое страхование физических лиц, которое защищает жилую недвижимость и несчастные случаи, несчастные случаи, жизнь и здоровье, - все это относительно недавние достижения последних 200 лет. Страхование во многих смыслах является краеугольным камнем, можно сказать, фундаментом индустриальной эпохи.
Тем не менее, это чрезвычайно запутанный, строго регулируемый и по своей сути сложный бизнес-процесс. Мало кто из нас понимает внутреннюю работу и сложность страхового бизнеса. Например, посмотрите на это анимированная иллюстрация страховой экосистемы, всех партнеров, участвующих в написании полиса, и вы можете оценить невероятные затраты на координацию, такие как обширная экосистема партнеров.
Страховые компании, с другой стороны, не считают себя особенно уязвимыми перед угрозами существованию из-за действующих государственных мер защиты, регулирующих продажу страховых продуктов и услуг. По сути, все они работают с одинаковым уровнем ограничений и неэффективности.
Однако, как говорится, лучшие бургеры готовят из священных коров.
где дана тайлер wcbs
Хотя некоторые страховщики уже прилагают усилия для применения новых технологий, они в первую очередь предназначены для конкуренции с другими действующими страховыми компаниями. Например, онлайн-приложения страхования и мгновенный оборот GEICO позволили компании использовать 300% -ный избыток денежных средств по сравнению с принятыми обязательствами; стандартный ориентир для страховой отрасли составляет всего 30%. Это означает, что GEICO может инвестировать в десять раз больше денег, чем ее конкуренты.
Другой пример - бортовой датчик отслеживания Progressive Snapshot, который сообщает о вашем поведении за рулем и предлагает поощрительные ставки.
В обоих этих случаях есть явное конкурентное преимущество, но они бледнеют по сравнению с новыми бизнес-моделями страхования, исходящими из-за пределов отрасли; экзистенциальные угрозы, которые в конечном итоге приводят к большим изменениям в любой отрасли.
Выскочки, такие как Лимонад , Huddle и Amazon уже начинают предлагать продукты для страхования имущества и страхования от несчастных случаев. Lemonade запущен в 1/3 всех штатов, предлагая мгновенные котировки с использованием ИИ-бота и то, что он называет «Страхование, основанное на ИИ и движимое социальным благом».
Другие, такие как Ladder (ladderlife.com), используют онлайн-приложение и бэкэнд-алгоритмы, чтобы мгновенно получать расценки по страхованию жизни без необходимости вмешательства человека, например брокера. Хотя в некоторых случаях требуется посещение лаборанта в зависимости от вашего состояния здоровья. Я зашел в Интернет и через пять минут получил расценку на многомиллионный полис, который я мог принять.
Есть и другие новички в области страхования технологий, например MetroMile, о которых я рассказываю в своей книге. Открытие невидимого , начинают предоставлять автомобильное страхование в большей степени по модели по требованию, которая требует только покупки страховки на основе использования.
А сейчас нечто соверешнно другое
Но вот действительно важные новости. В недавнем исследовании J.D. Powers удивительные 33% миллениалов заявили, что они выбрали бы страхование имущества и от несчастных случаев (P&C) от Google или Amazon. (Число было немного ниже для перекрестной демографической группы населения. См. Результаты опроса ниже)
Практика страховой индустрии P&C J.D. Power обратилась прямо к источнику - потребителю - и спросила, как настоящие клиенты по страхованию жилья отнесутся к присутствию технологических компаний в этой сфере.
Я поговорил с Томом Супер, директором практики страхования имущества и от несчастных случаев J.D. Power, а также с человеком, который руководил исследованием для J.D. Power. Он описал отрасль, в которой необходимо было измениться не только из-за того, что технологии открывают новые способы сбора информации и определения рисков, но и из-за спроса со стороны потребителей, которые все чаще ищут альтернативы старой модели страхования, в которой участвовали брокеры, агентов, непонятные цены и долгое время ожидания.
Вот что показало исследование J.D. Power:
1) 20% потребителей будут использовать Amazon или Google для страхования жилья
Данные показали, что 20% потребителей будут использовать Amazon или Google для страхования жилья. Миллениалы проявили еще больший интерес - 33% для Amazon и 23% для Google. Из тех, кто указал, что они будут готовы перейти, 80% в настоящее время имеют страховку у крупного национального перевозчика.
2) 75% потребителей заинтересованы в домашней телематике
Технологии умного дома революционизируют многие области дома: от простых функций комфорта, которые теперь могут включать и выключать свет или получать доступ к домашним развлечениям с помощью управления телефоном, до домашней безопасности и экстренной поддержки с автоматическим отключением и предупреждениями.
Страховая отрасль обращает внимание и хочет принять меры. Страховщики рассматривают технологии умного дома как возможность углубить свои отношения с клиентами, в то же время улучшая варианты страхового покрытия и андеррайтинга. В то время как ведущие компании по страхованию жилья начали рисковать в этих областях, не было проведено много исследований, чтобы понять потребительский спрос по мере того, как эти функции становятся доступными.
3) 46% потребителей были бы готовы предоставить своим страховым компаниям доступ к сенсорным технологиям умного дома в таких бытовых приборах, как холодильники, кондиционеры, чтобы предотвратить потери и неисправности.
4) 34% потребителей, скорее всего, перейдут в компанию по страхованию жилья, которая предложит варианты защиты от потери и защиты умного дома. Для миллениалов это составляет 57%!
Индустриализация к индивидуализации
Из этих выводов ясно, что страховая отрасль созрела для разрушения. Ожидайте, что крупные игроки, такие как Amazon и Google, скоро выйдут на эти рынки с предложениями, которые они создают или приобретают (скорее всего, последнее). Если вам нужна возможность с нуля построить новую компанию с большими шансами на приобретение, это идеальное место для размышлений.
И не только страхование будет нарушено. Согласно исследованию, проведенному Accenture, 93% директоров по стратегии во всех отраслях считают, что их компания рухнет в течение пяти лет. И все же только 20% считают, что готовы к этому.
Суть в том, что мы переживаем переход от индустриальной эпохи, когда масштаб означал деперсонализацию и поставку продуктов одного размера для всех, к эпохе гиперперсонализации, в которой каждый продукт должен будет соответствовать уникальным потребностям каждого потребителя. Ответ на вопрос о том, что будет дальше, заключается в том, что мы вступаем в эру индивидуализации, когда каждый продукт и услуга не просто настраиваются, но и создаются с учетом конкретных потребностей каждого человека.
Может быть, трудно согласиться на это после того, как вырос в эпоху промышленности, но компании, которые этого не понимают, будь то страхование, банковское дело, здравоохранение, образование, производство, розничная торговля или любая другая отрасль, скоро обнаружат себя у руля прошлого.
