Главная Личные Финансы Как одолжить деньги своим детям. (Не надо.)

Как одолжить деньги своим детям. (Не надо.)

Ваш гороскоп на завтра

Один друг рассказал мне следующую историю о своей сестре, которая стала кулинарным ботаником раньше всех, кого вы знали. Сестра, назовем ее Эмили, хотела открыть новый модный рамен-ресторан в своем маленьком городе (она подсела на поездку в Японию), и она попросила отца одолжить ей значительную часть сдачи (100000 долларов!) чтобы воплотить эту мечту в жизнь.

В конце концов, она утомила их отца. Хотя ее отец заключил сделку в письменной форме (на самом деле, просто куриная царапина на обратной стороне конверта), сделка была заключена без каких-либо официальных документов. К сожалению, вскоре после этого скончался отец - Эмили почти ничего не вернула.

Теперь Эмили утверждает, что деньги были подарком, а не ссудой - несмотря на записку. Это приличная часть имущества ее отца, поэтому, естественно, ее братья и сестры хотят, чтобы она вернула ее в горшок с наследством. Возникшие обиды разлучили эту некогда близкую семью.

Для родителей давать деньги своим детям почти инстинктивно. И хотя многие из вас не рассматривают возможность одалживать своим детям что-то около 100 тысяч долларов, многие из вас дают им хоть какие-то деньги. Недавний опрос Pew показал, что 61% родителей в США заявили, что помогли своему взрослому ребенку финансово в течение последних 12 месяцев. Я понял. Но есть причины с осторожностью открывать хранилище Банка мамы и папы.

Одно недавнее исследование, проведенное финансовым информационным сайтом MyBankTracker.com, показало, что предоставление денег в долг семье или друзьям находится на вершине списка самых больших финансовых ошибок людей. И вот почему: это финансовая транзакция, основанная на эмоциях. Деньги и любовь - это не одно и то же, но в семейных отношениях их часто путают.

Причины сказать нет

Есть очень много способов, по которым одолжение денег вашему потомству может пойти не так. Во-первых, если вы одалживаете деньги одному ребенку, а не другому, приготовьтесь к ревности и обиде.

Еще одна вещь, о которой следует подумать: что, если ваш ребенок хочет занять деньги не для открытия бизнеса или учебы в аспирантуре, а для того, чтобы выбраться из ямы, созданной плохими финансовыми решениями? Защищая его от последствий, он ничему не учит. Фактически, вы можете просто увековечить цикл долгов.

Независимо от того, действительно ли ваш ребенок безответственен, если вы позволите ему занять деньги, вы можете начать принимать его решения о деньгах на свой счет. В отличие от банковского кредитора, у вас будет возможность увидеть, на что ваш ребенок тратит деньги, пока вы ждете возврата денег. Если она уезжает в отпуск в Тулум или переедает без шва, может накапливаться негодование.

Что касается вашего ребенка, он может почувствовать, что ссуда - это просто повод, чтобы вы держали что-то над его головой. Серьезно, если бы он знал, что вы собираетесь поднимать эту тему каждый раз, когда он приезжает, он бы никогда не взял ваши паршивые деньги.

Если вы действительно хотите помочь своему ребенку, подумайте о других вариантах помимо ссуды. Может ли она переехать с вами домой, пока не встанет на ноги в финансовом отношении? (Если это так, убедитесь, что каждая сторона знает, чего ожидают от другой.) Есть ли какие-то конкретные расходы, с которыми вы можете помочь (например, получение счета за мобильный телефон вашего ребенка или оплата студенческого кредита на несколько месяцев)? вместо того, чтобы просто отдавать деньги?

Но если у вас нет выбора ...

Тем не менее, я понимаю, что могут быть случаи, когда кредитование вашего ребенка является лучшим или единственным вариантом. Так что, если вы собираетесь это сделать, по крайней мере, убедитесь, что вы делаете это правильно.

Крис Андерсон Кристен Солтис Андерсон
  • Не ссужайте деньги, которые вы не можете позволить себе потерять. Это означает, что нельзя совершать набеги на ваши пенсионные счета или иным образом ставить под угрозу собственное финансовое благополучие. Назовите это правилом кислородной маски самолета. Сначала ты, потом твой ребенок.
  • Выложите договор в письменной форме. Вам может показаться странным делать это, но если вы этого не сделаете, вы полагаетесь на свои воспоминания в отношении того, что вам причитается, и когда это необходимо. Вы можете быть удивлены тем, как часто эти воспоминания не совпадают. Дело не в том, что кто-то из вас намеренно ведет себя нечестно. Ты просто человек.

Карен Альтфест, главный советник Altfest Personal Wealth Management в Нью-Йорке, говорит, что создание этого соглашения, известного как долговое обязательство, является защитой как для вас, так и для ваших детей. «Вы хотите быть родителем для своих детей. Вы же не хотите преследовать их, говоря: «Вы должны мне оплату».

Любой простой вексель должен включать следующее:

  • Дата согласования.
  • Названия партий.
  • Сумма займа.
  • Процентная ставка и как часто она будет выплачиваться. Для сумм, превышающих 10 000 долларов США, IRS требует, чтобы вы взимали минимальную сумму процентов, называемую применимой федеральной ставкой, которая доступна в «Индексе применимых федеральных ставок (AFR) Rulings» на IRS.gov. В настоящее время минимальная процентная ставка для кредитов сроком на три года или менее составляет 1,04%, 2,10% для кредитов на срок от трех до девяти лет и 2,81% для кредитов на срок более девяти лет - вряд ли чрезмерно.
  • Срок созревания.
  • График выплат.
  • Обращение за неуплатой.
  • Подписи.

Такие сайты, как Nolo.com или Internet Legal Research Group может помочь вам составить его. Но если вы серьезно относитесь к составлению юридического документа, Altfest рекомендует проконсультироваться с налоговым юристом, бухгалтером или специалистом по финансовому планированию.

И напоследок: сделать подарок без всяких условий может оказаться для вас невозможным с финансовой точки зрения. Но если это так, и вы чувствуете, что ваш ребенок будет использовать это для чего-то стоящего, сделайте это вместо этого. Вы можете найти радость и душевное спокойствие в том, чтобы быть родителем вашего ребенка, а не его банкиром.

Чтобы узнать больше о том, как поговорить с детьми о деньгах, посмотрите мою новую книгу Сделайте своего ребенка денежным гением (даже если это не так) .

Интересные статьи